Di solito chi vuole acquistare un immobile o ristrutturare la propria casa non ha la liquidità necessaria per affrontare la spesa in un’unica soluzione e per questo decide di fare richiesta di mutuo presso una banca o una finanziaria.

Prima di firmare il contratto è bene informarsi su quale sia il miglior mutuo, ovvero quello che si adatta perfettamente alle proprie necessità e capacità economiche.

Tuttavia, se dopo un po’ di tempo ci si dovesse accorgere che la scelta fatta non è quella più vantaggiosa e che i nostri bisogni non sono per nulla soddisfatti, c’è una valida soluzione al problema: la surroga del mutuo, un’operazione grazie alla quale è possibile trasferire il mutuo accesso in precedenza in un nuovo istituto di credito.

Solitamente si ricorre a questa soluzione per avere la possibilità di cambiare le condizioni contrattuali del mutuo, cercandone di più vantaggiose presso un istituto di credito alternativo.

Surroga mutuo come funziona

E’ possibile cambiare la durata del mutuo e la percentuale dei tassi di interesse TAN e TAEG in modo completamente gratuito, senza dover incorrere in costi aggiuntivi o penali.

L’unico aspetto del mutuo che deve rimanere invariato nel passaggio dal vecchio al nuovo ente è quello relativo all’importo richiesto.

Due alternative altrettanto valide alla surroga sono la sostituzione mutuo e la rinegoziazione mutuo.

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Surroga mutuo conviene?

Nonostante possa sembrare a primo impatto un’operazione molto conveniente, è importante decidere con attenzione quando e come surrogare il mutuo e valutare bene la decisione presa.

Come abbiamo già detto, la surroga di un mutuo viene richiesta per avere un tasso di interesse TAN e TAEG più basso o una durata del piano di ammortamento differente, ma non è detto che questa sia sempre la scelta migliore.

Pensiamo, per esempio, al caso in cui un cliente prenda in considerazione di prolungare la durata del mutuo. Con l’obiettivo di avere una rata mensile di rimborso inferiore, il debitore potrebbe trovarsi nella condizione di accettare un piano di ammortamento della durata complessiva di 30 anni, o forse anche di più. Da un punto di vista economico questa soluzione non può considerarsi una scelta felice in quanto i soldi risparmiati sulla rata mensile di rimborso che effettivamente sarebbe più bassa verrebbero comunque spesi per i tassi di interesse che sarebbero più elevati.

Ti consigliamo quindi di valutare molto attentamente quale sia la scelta migliore per te e, se necessario, di farti aiutare anche da esperti del settore finanziario.

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Curiosità sulla surroga di mutuo

L’Adusbef (Associazione Difesa Utenti Servizi Bancari e Finanziari) ha recentemente promosso una class action contro tutte le banche e i notai che in passato hanno fatto pagare ai propri clienti il trasferimento del mutuo da un istituto ad un altro. Il cliente, infatti, deve sempre poter compiere questa operazione in modo completamente gratuito e senza alcun onere.